Klarna osamaksu: näin erämaksu ja lasku toimivat Suomessa

Klarna osamaksu on Suomessa yksi tunnetuimmista tavoista jakaa verkkokauppaostos pienempiin eriin tai siirtää maksua myöhemmäksi. Taustalla on ruotsalainen pankki Klarna Bank AB, joka tarjoaa suomalaisille useita eri maksutapoja korottomasta laskusta pidempään rahoitukseen. Tässä oppaassa käydään läpi, mitä ”Klarna osamaksu” käytännössä tarkoittaa, miten luottopäätös syntyy, mitä palvelu maksaa ja miten sitä kannattaa käyttää vastuullisesti. Huomaa, että osamaksu on aina luottoa eli velkaa, joka maksetaan takaisin tulevista tuloista.

Mikä Klarna osamaksu on?

Arkikielessä ”Klarna osamaksulla” viitataan yleensä Klarnan rahoitukseen, jossa suurempi ostos jaetaan useammalle kuukaudelle ja maksusta peritään korkoa. Klarna tarjoaa Suomessa kuitenkin useita eri maksutapoja, joista osa on täysin korottomia, kun ne maksetaan ajallaan. On hyödyllistä erottaa nämä toisistaan, koska niiden kustannukset ja maksuajat poikkeavat merkittävästi toisistaan.

Tärkeä muutos tapahtui syksyllä 2021, jolloin Klarna uudisti palvelunsa Suomessa kuluttajien aseman parantamiseksi. Tällöin yhtiö muun muassa poisti aloitus- ja käsittelymaksut, luopui jatkuvasta luotosta ja lisäsi korotonta maksuaikaa sekä eräpäivämuistutuksia. Tämän vuoksi vanhat kuvaukset Klarnasta ”jatkuvana luottona”, jossa käyttäjä päättää itse kuukausierän suuruuden, eivät enää pidä paikkaansa. Nykyään erät ja maksuaika valitaan kassalla ostoskohtaisesti.

Klarnan maksutavat Suomessa

Verkkokaupan kassalla Klarna näkyy yleensä yhtenä maksuvaihtoehtona, jonka alta avautuu eri maksutapoja. Alla oleva taulukko vertailee yleisimmät vaihtoehdot ja niiden pääpiirteet. Tarkat ehdot, maksuajat ja mahdollinen korko näytetään aina ennen oston vahvistamista.

Miten Klarna osamaksu toimii käytännössä?

Kun valitset kassalla Klarnan ja sen alta rahoituksen tai erämaksun, palvelu tekee reaaliaikaisen luottopäätöksen. Arvio perustuu antamiisi tietoihin sekä luottotietoihin, ja se tehdään jokaisen oston yhteydessä erikseen. Hyväksynnän jälkeen kauppa vahvistetaan ja saat laskun tai maksuaikataulun valitsemasi vaihtoehdon mukaan. Korottomassa laskussa ensimmäinen maksu erääntyy yleensä noin 30 päivän kuluttua, kun taas kolmen erän mallissa ensimmäinen erä veloitetaan usein tuotteen lähettämisen yhteydessä ja loput noin 30 päivän välein.

Luottopäätös ja vaatimukset

Koska arvio tehdään ostokohtaisesti, aiempi hyväksyntä ei takaa luottoa seuraavalla kerralla. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintöjä tai maksamattomia Klarna-laskuja, osamaksua tai rahoitusta ei todennäköisesti tarjota. Keskeiset vaatimukset on koottu alle.

Mitä Klarna osamaksu maksaa?

Korottomat vaihtoehdot eli lasku ja kolmen erän maksu ovat maksuttomia, kun hoidat maksut ajallaan. Varsinainen osamaksu eli rahoitus on sen sijaan korollista luottoa: siitä peritään vuotuista korkoa ja mahdollisesti muita luottokustannuksia. Kaikki kustannukset ja luoton todellinen vuosikorko on ilmoitettava sinulle ennen sopimuksen hyväksymistä, joten lue ehdot huolellisesti läpi.

Korko ja korkokatto Suomessa

Suomen kuluttajansuojalaki rajoittaa kuluttajaluottojen hintaa. Lokakuun 2023 alussa voimaan tulleen muutoksen jälkeen luoton korko saa olla enintään korkolain mukainen viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin kokonaisuudessaan enintään 20 prosenttia. Lisäksi muita luottokustannuksia ja maksuajan pidentämisestä perittäviä kuluja rajoitetaan erikseen. Korkokatto koskee valtaosaa kuluttajaluotoista; ulkopuolelle jäävät lähinnä vakuudelliset asuntolainat ja liikennevälineiden osamaksukaupat.

Esimerkki kustannuksista

Rahoituksen hinta riippuu ostoksen summasta, maksuajasta ja saamastasi korosta. Havainnollinen esimerkki: kun 200 euron ostos maksetaan kuudessa erässä ja luoton todellinen vuosikorko on noin 17,5 prosenttia, takaisin maksetaan yhteensä noin 209,57 euroa, jolloin korkokulut ovat noin 9,57 euroa. Luvut ovat suuntaa-antavia ja riippuvat kulloisistakin ehdoista. Pääsääntö: mitä pidempi maksuaika, sitä enemmän korkoa kertyy.

• Nimelliskorko: vuotuinen korko, joka lasketaan avoimelle saldolle.
• Todellinen vuosikorko: sisältää kaikki luoton kustannukset vuositasolla ja helpottaa vertailua.
• Viivästyskorko: peritään, jos maksu myöhästyy eräpäivästä.
• Muistutusmaksu: lakisääteinen, enintään 5 euroa maksumuistutusta kohden.

Klarna-sovellus ja laskujen hallinta

Klarnan mobiilisovelluksessa näet avoimet ostoksesi, tulevat eräpäivät ja maksuhistoriasi yhdessä paikassa. Sovellus lähettää muistutuksia ennen eräpäivää, mikä auttaa välttämään myöhästymisestä aiheutuvia kuluja. Voit myös maksaa laskut suoraan sovelluksesta ilman erillisiä viitenumeroita. Jos haluat vertailla digitaalisia maksutapoja laajemmin, tutustu myös oppaaseemme e-lompakoista ja EU:n pikamaksuista.

Palautukset ja ostajan turva

Jos palautat osamaksulla tai laskulla ostetun tuotteen, voit merkitä palautuksen sovellukseen, jolloin laskun käsittely keskeytyy palautuksen ajaksi. Kun kauppa on vastaanottanut palautuksen, Klarna päivittää laskun summan tai poistaa sen. Jo maksetut suoritukset palautetaan sinulle tai hyvitetään muihin avoimiin ostoksiin. Klarnan Ostajan turva voi lisäksi auttaa tilanteissa, joissa tuote ei saavu tai se on virheellinen. Laskut voivat saapua myös digitaaliseen postilaatikkoon – lue lisää siitä, mikä Kivra on ja mihin sitä käytetään.

Klarna osamaksu vs. luottokortti

Moni pohtii, kannattaako ostos rahoittaa Klarnalla vai luottokortilla. Luottokortissa on usein kiinteä koroton maksuaika, jonka jälkeen korko voi olla korkea. Klarnan etu on kauppakohtaisuus: voit päättää jokaisen oston kohdalla erikseen maksutavan, etkä tarvitse fyysistä korttia. Luottokortti puolestaan tarjoaa jatkuvan luottolimiitin, joka toimii kaikkialla. Kumpikin on luottoa, joten kokonaiskustannukset kannattaa laskea molemmissa. Turvallisuusnäkökulmia maksamiseen voit vertailla myös artikkelissa siitä, onko PayPal turvallinen.

• Käytettävyys: Klarna on optimoitu verkkokauppaan, luottokortti toimii laajasti myös kivijalassa.
• Hallinta: Klarnassa näet ostokset tuotetasolla, luottokorttiotteella näkyy yleensä vain kaupan nimi.
• Kustannukset: molemmissa korko ja kulut riippuvat ehdoista ja maksuajasta.

Mitä tapahtuu, jos maksu viivästyy?

Jos et pysty maksamaan erää eräpäivään mennessä, viivästyksestä alkaa kertyä seuraamuksia. Suomessa viivästyskorko on korkolain mukaan Euroopan keskuspankin viitekorko lisättynä 7 prosenttiyksiköllä, ja maksumuistutuksesta saa periä enintään 5 euroa. Jos maksu viivästyy pitkään, saatava voi siirtyä perintään, mikä kasvattaa kuluja. Ole yhteydessä Klarnan asiakaspalveluun heti, jos huomaat, ettet selviydy maksusta – maksuaikataulusta voidaan usein sopia ennen perintää.

Vastuullinen osamaksun käyttö

”Osta nyt, maksa myöhemmin” -malli tekee ostamisesta helppoa, mutta se voi myös houkutella elämään yli varojen. Osamaksu kannattaa varata kertaluonteisiin suurempiin hankintoihin, ei jatkuvan talousvajeen paikkaamiseen. Arvioi takaisinmaksukykysi realistisesti ja muista, että jokainen maksuajan pidennys kasvattaa korkokuluja. Jos haluat tietoa laajemmista luotto- ja lainatuotteista, voit tutustua myös oppaaseemme S-Pankin asuntolainasta.

• Laske kokonaishinta: tarkista, paljonko tuote maksaa korkoineen.
• Vältä impulssiostoksia: harkitse hetki ennen kuin vahvistat osamaksun.
• Seuraa budjettia: hyödynnä sovelluksen seurantatoimintoja ja eräpäivämuistutuksia.

Usein kysytyt kysymykset (UKK)

Onko Klarna osamaksu korotonta?

Klarnan lasku (maksu noin 30 päivän kuluessa) ja maksu kolmessa erässä ovat korottomia, kun maksat ajallaan. Varsinainen osamaksu eli rahoitus, jossa summa jaetaan useammalle kuukaudelle, on korollista luottoa. Korko ja todellinen vuosikorko ilmoitetaan ennen oston vahvistamista.

Tekeekö Klarna luottotietojen tarkistuksen?

Klarna tekee jokaisen oston yhteydessä yksilöllisen arvion maksukyvystä. Pidemmässä rahoituksessa voidaan tehdä luottotietojen tarkistus. Maksuhäiriömerkintä tai aiemmat maksamattomat laskut voivat estää osamaksun saamisen.

Voinko palauttaa osamaksulla ostetun tuotteen?

Kyllä. Merkitsemällä palautuksen Klarna-sovellukseen laskun käsittely keskeytyy. Kun kauppa on vastaanottanut palautuksen, lasku päivitetään tai poistetaan, ja jo maksetut suoritukset hyvitetään.

Mitä maksun myöhästymisestä seuraa?

Myöhästyneestä maksusta voi kertyä viivästyskorkoa ja enintään 5 euron muistutusmaksu. Jos maksu viivästyy pitkään, saatava voi siirtyä perintään ja kulut kasvavat. Kannattaa olla yhteydessä Klarnaan ajoissa.

Kuka tarjoaa Klarnan osamaksun Suomessa?

Luotonantaja on ruotsalainen pankki Klarna Bank AB (publ), joka toimii Suomessa. Palvelun käyttö edellyttää vähintään 18 vuoden ikää, vakituista osoitetta Suomessa ja vahvaa tunnistautumista.